Vítam vás na druhej prednáške tohto trimestra o finančnej gramotnosti.
Na minulej prednáške sme si porozprávali o dlhoch a o tom, že tie dlhy sú pre nás nebezpečné práve vtedy, keď sú porušené určité princípy finančnej gramotnosti.
Preto si myslím, že by bolo na mieste pozrieť sa aj na samotný pojem finančná gramotnosť a tiež ako tento pojem chápať.
Je pravdou , že väčšina ľudí toho o finančnej gramotnosti veľa nevie. Preto sa im táto finančná gramotnosť javí ako nejaké tajomstvo, ktorého chápanie a poznanie rozdeľuje ľudí na bohatých a chudobných.
Tu neplatí priama úmera, čím máš vyššie vzdelanie, tým si finančne gramotnejší.
Poznám vysokoškolsky vzdelaných ľudí, ktorí majú stále finančné ťažkosti. Pritom obaja manželia veľmi slušne zarábajú, ale nakoniec skončia odkázaní na starobný dôchodok. A práve preto si môžu z tej penzie dovoliť čoraz menej.
Na druhej strane sú aj ľudia, ktorí nemali nejaké extra vysoké príjmy, iba taký slabší priemer, ale aj napriek tomu sa na ten dôchodok dokázali lepšie zabezpečiť. Majú našetrenú slušnú sumu a žijú si spokojne.
Keďže našou dnešnou témou je FG, tak si poďme povedať nejakú jej definíciu, čo to vlastne je:
Finančná gramotnosť je proces získavania nevyhnutných schopností, vedomostí (čiže teória), zručností (čiže prax), ktoré umožňujú ľuďom samostatné ekonomické fungovanie v rodine a spoločnosti.
Čiže nie len teória, poučky, presné parametre. Dnes je teória všade, plné knižnice, narvané skriptá a podobne. S teóriou sa síce život žije lepšie ale odžiť sa musí. A to je tá prax.
Taktiež tá teória a prax má byť využiteľná nielen pre samostatného človeka, ale aj pre celú rodinu alebo firmu. Jednoducho pre celú spoločnosť.
Na základe týchto poznatkov si zadeľujeme finančnú gramotnosť do 5 princípov:
- Rozumieť peniazom a mať ich pod kontrolou
- Schopnosť zarábať peniaze
- Šetriť peniaze
- Schopnosť investovať a vybudovať majetok
- Ochrana úspor - majetku
Rozumieť peniazom: Pýta sa podľa Vás dvojročné dieťa do práce? Asi ťažko. Prečo?
Lebo tomu nerozumie, ani nevie čo to práca je. Keď dostane dieťa prvé peniaze do ruky, rodič povie tu máš dve eurá a kúp si niečo na desiatu a zvyšok si odlož. Čo urobí dieťa? Všetko minie. Môže človek rozumieť peniazom keď ich nemá? Keď prednášam na stredných školách o finančnej gramotnosti, stretávam sa s tým, že mladých neštve, že nerozumejú peniazom. Ja osobne sa im vôbec nečudujem. Veď oni peniaze dostanú od rodičov ako vreckové a väčšina z nich všetko minie.
Preto je tu druhý princíp a to je zarábať peniaze. Ako sa dajú zarábať peniaze? Sú tu len dva spôsoby buď ako zamestnanec alebo ako podnikateľ. Je už na nás, ktorú formu si zvolíme. Veľa ľudí by si po tomto princípe povedalo, že to stačí aby bol človek finančne gramotný. Keď má istý príjem, tak má istoty, že nebude na ulici a bude mať čo do úst. Ale stačí to? Kto má dnes väčšie istoty? Ak si zoberieme príklad podnikateľa a zamestnanca. Kto opúšťa továreň ako posledný po krachu a to ešte aj so ziskom? Stáva sa dnes, že zo dňa na deň človek príde o prácu? Väčšinou je to dôsledkom nadmerného počtu zamestnancov, zatvorenia továrne, krachom podniku.
Kedykoľvek môžeme o svoj príjem prísť preto je tu tretí princíp, ktorý hovorí šetriť. Už aj v starovekom Babylone vedeli o tom, že ak si človek odkladal 10% z príjmu, tak vždy mal z čoho žiť a vždy mu bolo dobre. Ide o to, aby si či už zamestnanec alebo podnikateľ vytváral rezervu na nepredvídateľné udalosti ako sú napríklad prepúšťanie, krach alebo zdravotné problémy. Koľko ľudí si v dnešnej dobe šetrí? A kde si šetria?
To sú ďalšie dve otázky, na ktoré je potrebné si odpovedať. Na Slovensku je ponuka finančného trhu nasledovná: Banky, Poisťovne, Stavebné sporiteľne, Investičné fondy, Dôchodkové piliere a tzv. peniaze do vankúša. Ak hovoríme o rozumnom šetrení, je potrebné peniaze investovať, nie len šetriť. Tu už nasleduje ďalší princíp investovanie. Je dôležité peniaze investovať hlavne preto, že je tu inflácia, ktorá znehodnocuje naše peniaze ročne o 3-4%. Mali by sme si všetci uvedomiť, že šetrenie a investovanie sú dvojičky.
Ďalej je tu štát s daňami, odvodmi, poplatkami a pod. A preto tu hovoríme aj o poslednom princípe, ktorý hovorí, že peniaze je potrebné ochrániť. Ako sa tak nato pozrieme spätne určite sa vieme nájsť v jednotlivých bodoch.
Tieto základné princípy musia byť chápané ako celok.
Ak sa budú dodržiavať len niektoré z nich a na ostatné zabudneme, prídeme o všetko.
Akonáhle vypadne jeden z nich, tak už nemôžeme rozprávať o finančnej gramotnosti .
Tak isto ako u človeka, ktorý má tiež svoje subsystémy (dýchací systém, kardiovaskulárny, centrálna nervová sústava, vylučovací, tráviaci) tak stačí, ak vypadne iba jeden, napr. taký kardiovaskulárny systém. Je to ešte človek? Systém skolaboval.
Veď som iba neochránil úspory, ale všetko predtým som robil, a čo máte? No nič.
Čiže to je ono, všetkých 5 systémov, musí fungovať a vtedy môžeme rozprávať o zdravej finančnej gramotnosti.
Človek môže fungovať napríklad so strojčekom na uchu alebo nejakým posilňovačom na srdiečko, ale aký je to život? Je to už ťažší život. Nič moc život.
A to isté sa deje, keď je človek zadlžený. Dá sa žiť zadlžený? Samozrejme, ale aký je to život?
A práve preto je podstatné sa naučiť rozumieť všetkým princípom a zachovávať ich.
Je potrebné si ešte uvedomiť, že finančná gramotnosť nie je jednorazový akt.
Nestačí absolvovať jednodňový seminár a už ste perfektne pripravení. Je to celoživotný proces, ktorý má svoje jednotlivé etapy vývoja.
Dokonca sa bežne stretávam s názorom, že finančná gramotnosť je vedieť sa vyznať v ekonomických pojmoch, čo je úrok, úver, inflácia a podobne. Znovu, bohužiaľ nie je to tak.
Kopec mojich známych vyštudovalo prestížne ekonomické vysoké školy, a vôbec sa nedá povedať, že sú finančne gramotní.
Bežne ma oslovujú finanční poradcovia a hovoria mi o finančnej gramotnosti, že to je ROZUMIEŤ peniazom. Majú pravdu, ale iba tak na 20%. Kde je zvyšných 80%?
Tak to sú zvyšné 4 princípy.
Viac o 1. Princípe ROZUMIEŤ PENIAZOM A MAŤ ICH POD KONTROLOU si porozprávame v nasledujúcej prednáške.
Ja som stotožnený z názorom, že už pri vašej prvej výplate sa môžete rozhodnúť, ako naložíte so svojim príjmom.
1. skupina - si časť príjmu odloží, investuje a ostatok minú na živobytie. Žijú podľa pripraveného rozpočtu.
2. skupina - žije systémom od výplaty do výplaty. Minú všetko, čo zarobia, prípadne si požičajú. Sú väčšinou zadlžení a majú neustále problémy s nedostatkom peňazí. Prevažuje tu slabé vzdelanie.
Na základe takéhoto prístupu rozdeľujeme ľudí na:
Bohatých ľudí, ktorí si peniaze vážia, šetria a investujú. Myslia na budúcnosť, veľké nákupy plánujú.
Chudobných, ktorí si peniaze nevážia, míňajú, nešetria a žijú pre prítomnosť. Nakupujú spontánne, keď sa im niečo zapáči a aj za cenu pôžičiek.
Problém je ten. Druhá skupina ľudí nevytvára žiadne hodnoty a peniaze dostavajú aj tak.
Jediný príjem sú väčšinou rodinné prídavky, a tam sú činní. Ja osobne by som nazval, že až aktívni.
Presne tam je porušená zásada FG.
Finančne gramotní ľudia im peniaze dávajú formou sociálnych odvodov. Oni ich len berú ale nič nedávajú. Logicky z toho vyplýva, že si nemôžu peniaze vážiť. Nemajú k ním jednoducho vzťah, len ich míňajú, prejedia, prepijú a padla. Samozrejme peniaze si nárokujú.
Finančná gramotnosť je v dnešnej dobe téma, o ktorej sa veľmi veľa diskutuje. Štatistiky z medzinárodného merania znalosti o FG hovoria o tom, že na Slovensku je vyše 88% finančne negramotných ľudí.
Sú rôzne pokusy o zaradenie predmetu FG do učebného procesu. Otázkou je: Kto bude túto FG vyučovať? Finančne gramotný alebo finančne negramotný človek?
Diskusia
Diskusia je zatiaľ prázdna.