Prepis | 1. bonusová prednáška: Ako zabrániť dlhom (Matúš Jarečný) - Univerzita pre moderné Slovensko

Prajem príjemný dobrý deň.

Vítam vás v ďalšom trimestri UPMS. Moje meno je Matúš Jarečný, som manažérom a lektorom vo vzdelávacej firme Akadémia FG, a súčasne študentom zahraničnej vysokej školy Bankovní inštitút. Už pri vyhlásení súťaže o lektora pre UPMS, som sa zamýšľal nad tým akou témou by som prispel ja. Rozhodol som sa, že to bude téma, ktorá je veľmi často spomínaná a predsa stále nepochopená.

V tomto trimestri sa budeme zaoberať  FINANČNOU GRAMOTNOSŤOU. Nebudeme sa o nej rozprávať pomocou ťažkých ekonomických pojmov preto, že FG je jednoduchá záležitosť pre každého človeka a paradoxom je, že aj napriek tomu ľudia vôbec nerozumejú peniazom.
Finančná gramotnosť je systémovo rozložená. Skladá sa z 5 princípov, pričom ani jeden z nich nemôže byť vynechaný. Najdôležitejšie je, že 5 princípov finančnej gramotnosti je využiteľných v každej sfére života. Z vlastnej skúsenosti viem povedať, že práve týchto 5 princípov FG mi pomohlo v zarábaní peňazí, úspešnom kariérnom raste, podnikaní, zdraví, štúdiu, ba dokonca aj vo vzťahoch.

Finančná gramotnosť sa skladá z týchto 5 princípov:

1. ROZUMIEŤ
2. ZARÁBAŤ
3. SPORIŤ
4. INVESTOVAŤ
5. OCHRÁNIŤ

Stačí, že iba jeden z týchto princípov bude vynechaný a môže nastať finančný kolaps.
Akonáhle ľudia vynechajú nejaký z týchto princípov napríklad z nevedomosti, tak automaticky siahnu po niečom, čo im je veľmi blízke a jednoduché.

Viete, čo je pre ľudí najjednoduchšie, keď majú finančné problémy? No predsa si vezmú úver. A práve preto som prvú tému venoval najväčšiemu problému a to sú DLHY.

Povedzme si otvorene odkedy vznikli peniaze ako ekvivalent hodnoty, vznikol aj pojem dlhy. Dlhy sú najväčší problém ľudstva, či už je to v ekonomike, politike, ale tak isto aj v domácnostiach obyčajných ľudí. Dlhy nás sprevádzajú od nepamäti. Pre niekoho sa stali nočnou morou a pre iného zasa zdrojom obživy.

Ale čo je dôležité? Stali sa pevnou súčasťou každej spoločensko-ekonomickej formácie. V kapitalizme si podnikanie ani nevieme predstaviť, bez možnosti zobrať si úver na vznik alebo rozvoj firmy. V dnešnej dobe ľudia stoja pred otázkou: Požičať si peniaze alebo si na potrebu radšej našetriť?
V priebehu tisícročí sa vyprofilovali dva názorové postoje k dlhom:

a)      Tradičný

Tento názor hlása: Snaž sa nezadlžovať a kupuj si len to, čo môžeš zaplatiť zo svojho príjmu.

U nás na Slovensku je to väčšinou staršia generácia.

b)      Súčasný - moderný

Tento názor hovorí o tom, že nebudeš čakať 10-15 rokov, aby si si kúpil vlastný byt.

Prevažne ide o mladých, ambicióznych ľudí, ktorí slušne zarábajú. Práve títo ľudia chcú bývať vo svojom už teraz, voziť sa na kvalitných autách, chodiť na exotické dovolenky, obklopovať sa peknými vecami. Veď každý z Vás pozná tu pesničku: Žijeme len raz. A to je ich životným heslom. Chcú sa odmeniť už teraz za prácu, ktorú vykonajú v budúcnosti.

Ktorý z trendov je správnejší, lepší? Ťažko posúdiť. Ako to už býva, pravda je vždy niekde uprostred. Prečo?

Preto, že poznáme tzv. rozumné dlhy – pôžičky, úvery, hypotéky na byty a výstavbu domu.

Ďalej poznáme aj tzv. nerozumné dlhy – to sú dlhy za luxus. Snaha ohúriť známych novým autom, novou koženou sedacou súpravou, domácim kinom alebo exkluzívnou dovolenkou.

Veľmi pekne tento problém vystihol herec Will Smith slovami:
„Príliš mnoho ľudí utráca peniaze, ktoré nezarobili, za veci ktoré nepotrebujú, aby urobili dojem na ľudí ktorých nemajú radi.“

A v neposlednom rade poznáme tzv. INTELIGENTNÉ DLHY.

Pamätáte si na článok v novinách o tom, že si zakladateľ Facebooku Mark Zuckerberg vzal hypotéku na dom? Každý sa čudoval prečo to urobil, ale práve to bol ten inteligentný dlh.

Finančne gramotní ľudia svoje peniaze zhodnocujú v podnikateľských projektoch či investičných fondoch - to sú ich aktíva. Na vlastnú domácnosť, auto čiže pasíva používajú cudzie peniaze.

Ukážme si to na príklade mladého človeka, ktorý sa rozhodol kúpiť si byt.

Svoje peniaze má dobre investované vo fondoch napr. na 10-12% úroku. Zoberie si na byt hypotekárny úver s 5% úrokom a ručí svojimi peniazmi. Úver spláca z úrokov svojej investície. Ale čo keď potrebný kapitál na investovanie nemá? Zoberie si úver na kúpu bytu. Ak dá byt do prenájmu, získa finančné prostriedky na platenie úveru. Po určitom čase nájomníci vyplatia jeho úver a on sa stáva vlastníkom nezaťaženého bytu.

To boli príklady inteligentných dlhov.

Ale čo je príčinou vzniku dlhov? Nevedomosť a slabé finančné vzdelanie.

Môžeme si už povedať otvorene:
Prikry sa takou perinou, na akú máš! Tak toto porekadlo na Slovensku už dávno neplatí.

Naopak, čoraz viac Slovákov v snahe mať čo najvyšší životný štandard, sa zadlžuje. A výsledok? Na konci minulého roka sme dlhovali bankám už neuveriteľných 16,4 miliardy eur!

Poďme zistiť prečo.

Ja osobne poznám ľudí, ktorí majú v peňaženke 4 až 5 kreditných kariet a sú na to nesmierne hrdí. Vôbec si neuvedomujú, že za každý účet musia platiť mesačne poplatky. Kreditná karta Vás s radosťou pusti do mínusu. Všetci vieme, že radi nám požičajú za vysoké úroky.

Príčinou dlhov je aj nevedomosť pri podpisovaní splátkových systémov, presiahnuté paušály na mobilných telefónoch, nezodpovednosť pri platení účtov a následne penalizácie.

Stačí iba otvoriť oči a pozrieť sa okolo seba.

Lenže v mnohých rodinách sa na dlhoch podieľa nevedomosť vlastného rozpočtu. Výdaje prevyšujú príjmy.

Robia si ľudia doma rodinný rozpočet? Vidia ako gazdovali, koľko ušetrili? A ak ušetrili, tak si povedali, že teraz to zainvestujeme? Robia to ľudia? Niektorí áno, niektorí nie. Zo skúsenosti viem, že často krát nie.

Prečo? Lebo sa to nemusí robiť, nie je to zákonom stanovené. Štát už nepotrebuje vedieť, ako a čo si človek ušetril. Jedine podnikatelia si musia viesť firemné účtovníctvo zo zákona.

Podnikateľ celý rok neplatí dane, od marca do marca. Preto je firemný rozpočet potrebný, aby štát jednoducho vedel, čo bude jeho.

Zamestnanec je už pre štát bezvýznamný, on už všetko zaplatil. On už má čistú mzdu.

Preto sa štát nezaujíma o to či si ľudia vedú rodinný rozpočet.

Teraz sme si síce poukázali, prečo sa rodinný rozpočet nerobí, ale ukážme si aj aké to ma dôsledky.

Predstavte si, že máte príjem 100 %. Koľko môžete minúť? No predsa maximálne 100 %. Jednoduché, matematika nepustí. Lenže je to tak vždy? Niekedy človek vie minúť aj 120 %.

Ako je to možné? No predsa si požičia a povie si, že to zaplatí potom. A to je prvý “prúser“.

Ono totiž platí, že príjmy nie sú vôbec isté ale výdaje sú tutovka. Tie sú stále isté.

Pretože musíme predsa jesť, piť, zaplatiť energiu, nájom a to sa platí každý mesiac.

To je to riziko pôžičky. Potom prichádzajú  trestné úroky, penalizácie, exekučné konania až nakoniec zisťujete, že ste zadlžený.

Práve kvôli tomu je rodinný rozpočet taký dôležitý. Tam si viete zistiť aké sú Vaše príjmy a výdaje. Keď si to všetko zapisujete, viete si prispôsobiť príjmy a výdaje tak, aby ste si vedeli vytvoriť aj určitú finančnú rezervu. Až 70% rodín by nedokázalo prežiť ani 3 mesiace, keby zrazu stratili príjem. Väčšina rodín žije prakticky od výplaty do výplaty.

V čom je problém? Výdaje prevyšujú príjmy. Ľudia s tým nevedia bojovať lebo sú finančne negramotní. A čo je to tá finančná gramotnosť si bližšie vysvetlíme v ďalšej prednáške.